В нашем городе уже 7 лет успешно работает кредитно-потребительский кооператив «МАРТ». И мы решили поподробнее узнать о его деятельности, о том, на каких условиях можно стать его членом. За этим мы пошли к директору кооператива «МАРТ» Андрею Васильевичу Черных, который и отвечал на все наши вопросы.

   — Андрей Васильевич, в городских газетах прошло несколько публикаций о кредитном потребительском кооперативе «МАРТ», и многих наших читателей заинтересовала такая необычная, непривычная организационно-правовая форма. Хорошо известны потребительские кооперативы: садоводческие, гаражные, жилищно-строительные, но о кредитных многие узнали впервые. Расскажите подробнее.

   — Кредитный потребительский кооператив граждан «МАРТ» работает в г. Миассе с 2001 года. Основным и единственным видом деятельности кооператива, как некоммерческой организации, является оказание финансовой взаимопомощи своим членам. Это означает то, что кооператив принимает от своих членов личные сбережения и выплачивает по ним ежеквартально компенсацию из расчета 25% годовых. А принятые денежные средства выдает в качестве займов тоже только членам кооператива. Многие горожане уже воспользовались услугами кооператива: кто-то хранит личные сбережения и регулярно получает приличный доход, кто-то берет деньги по договору займа и решает свои насущные проблемы.

   — А кто может быть членом КПК?

   — Членами кооператива могут быть граждане, достигшие 16 лет, подавшие заявление о вступлении в кооператив, уплатившие вступительный взнос 500 рублей (для пенсионеров 50 рублей) и внесшие паевой взнос в размере 1000 рублей. При этом паевой взнос возвращается гражданину при выходе из кооператива, а вступительный взнос не возвращается.

   — За семь лет вашей работы вы, наверное, накопили большой опыт и можете подвести некоторые итоги?

   — За все время своего существования кооператив выполнял все свои обязательства перед пайщиками и по выплате процентов по личным сбережениям, и по возврату самих личных сбережений (на общую сумму около 30 миллионов рублей), что позволило нашим пайщикам не только сберечь свои денежные средства от инфляции, но и получить существенную прибавку. Это стало возможным потому, что за это же время кооператив выдал своим членам более шестисот займов на общую сумму свыше 61500000 рублей. Данные займы выдавались и на потребительские нужды, и на осуществление предпринимательской деятельности.

   Эо время не прошло для кооператива даром. Была отлажена система документооборота, определен порядок работы с залогами, изучены процедуры судебного взыскания долгов и работы с судебными приставами. Кроме того, собран солидный «портфель кредитных историй», и эта информация в обязательном порядке учитывается при оформлении займов.

   — Какие законы регулируют деятельность кредитных кооперативов?

   — Деятельность кооператива ведется в соответствии с российским законодательством, прежде всего, с Гражданским кодексом РФ, Законом «О кредитных потребительских кооперативах граждан» и, конечно, с Налоговым кодексом РФ. Вот, например, полученные либо начисленные проценты по личным сбережениям являются доходом члена кооператива, и в соответствии с НК РФ с него необходимо уплатить налог в размере 13%. Кооператив производит эти удержания и перечисляет за своих членов налог на доходы в соответствующий бюджет. Поэтому «эффективная» ставка по договору личных сбережений составляет чуть меньше, чем 25%. Чистый доход члена кооператива зависит от того, будет ли он ежеквартально снимать проценты, либо же они будут прибавляться к основной сумме личных сбережений.

   — Поясните, пожалуйста, на конкретном примере. Предположим, я заключил договор на 100 рублей на один год. Каков будет результат?

   — Если бы вы нашли банк, у которого бы в договоре по вашему вкладу стояло 25% годовых со сроком получения денег через 1 год, то в силу существующего налогового законодательства вы получили бы через год на свои 100 рублей чистый доход в размере 19,75% руб.

   Коме того, кредитный кооператив в договорах личных сбережений не предусматривает ограничения по сумме вклада, вклад может и пополняться и уменьшаться по желанию владельца, проценты будут начисляться на фактические суммы и за фактические сроки.

   — И все-таки, 25% годовых — это достаточно высокая ставка. За счет чего она обеспечивается? Не станет ли КПК очередной пирамидой? И каковы гарантии возврата сбережений?

   — В результате плодотворной, но осторожной работы КПК «МАРТ» подошел к такому рубежу, когда общая сумма заявок на получение займов от надежных заемщиков многократно превышает возможности кооператива. Поэтому мы не боимся того, что полученные от членов кооператива денежные средства будут лежать мертвым грузом в кооперативе, их есть где разместить.

   Коме того, с одной стороны, кооператив — это не банк, и мы не обязаны по требованию членов кооператива принимать неограниченное количество денежных средств в виде личных сбережений, то есть как только возможности кооператива по размещению займов будут исчерпаны, он прекратит принимать личные сбережения. С другой стороны, договор о передаче личных сбережений — это срочный договор сроком на 1 год, его действие может быть продлено еще на 1 год, если ни одна из сторон не изъявит своего желания о его прекращении. Но, надо отметить, кооператив имеет право по окончании его срока действия не продлять договор и возвратить все денежные средства вместе с компенсацией. А если член кооператива по какой-либо причине не появляется и не забирает деньги, по условию договора кооператив открывает лицевой счет в Сбербанке РФ на имя члена кооператива и вносит туда его денежные средства. Это сделано исходя из простой логики: если вдруг ситуация в стране наконец-то кардинально изменится к лучшему (инфляции не будет, банки будут выдавать кредиты под 3-5%), тогда, конечно же, никто из наших пайщиков не будет брать займы под такие высокие проценты. В этом случае кооператив вернет личные сбережения, и все. Боюсь, что на ближайший год ожидать таких изменений не придется.

   Чо является гарантией возврата средств, переданных в кооператив?

   В-первых, законодательно определена численность кооператива — 2000 членов, то есть это не пирамида с неограниченным числом лиц.

   В-вторых, займы выдаются только членам кооператива под 45% годовых с оформлением залоговых обязательств (на автомобили, недвижимость и т. д.).

   Втретьих, это то, что на начало ноября 2007 года сумма выданных займов превышала сумму личных сбережений всех членов кооператива более чем на 20%.

   Вчетвертых, за семь лет нашей работы ни одной претензии по возврату сбережений пайщикам или выплате процентов не было.

   Кедитный потребительский кооператив является таким механизмом, который позволяет гражданам, используя свои деньги, с одной стороны, помогать тем, кто в них нуждается и готов платить за срочную финансовую помощь, с другой стороны, дает возможность сохранить и увеличить свои сбережения. Взаимная выгода очевидна.

   — Спасибо, Андрей Васильевич. Финансового успеха пайщикам КПК «МАРТ»!